Страхуй и ничего не бойся: о новшествах в сфере агрострахования и обеспечения безопасности урожая в РФ

Сельскохозяйственные производители все более активно используют агрострахование как инструмент для компенсации убытков в случае потери урожая. Одна из причин – непредсказуемый «фактор погоды»: возможность наводнения или, наоборот, засухи. Министерство сельского хозяйства Российской Федерации ставит перед собой задачу увеличить площади посевов, подпадающих под страховую защиту, привязав льготное кредитование к обязательному страхованию. В сезоне 2023/2024 гг. эксперты и участники рынка делились информацией о нововведениях в агростраховании.

Растениеводство и ЧС

Представим неприятную перспективу возникновение ЧС – пожароопасность или другая угроза, однако пострадать может не только нервная система жителей того или иного региона, но и урожай. Уровень чрезвычайных ситуаций (ЧС) и рисковых событий возрастает. В настоящее время российские фермеры могут охранить свои посевы от ЧС, выбрать мультирисковый полис, а также покрыть часть расходов на страхование при поддержке государства. В Национальном союзе агростраховщиков (НСА) замечают, что количество предприятий, страхующих свои посевы по различным программам или их сочетаниям, продолжает расти в течение последних пяти лет.

По результатам первых шести месяцев текущего года застрахованные площади в стране увеличились на приблизительно 1,5 раза по сравнению с аналогичным периодом 2022 года. Общая площадь страхования на урожай 2023 года составляет около 4,2 млн гектаров озимых культур и 5,3 млн гектаров яровых культур, всего около 9,5 млн гектаров. В НСА также замечается рост интереса к программам страхования от ЧС: весной 2023 года аграрии страховали по этой программе 2 млн гектаров, что означает увеличение на 85% по сравнению с предыдущим годом. Всего в этом году хозяйства из 54 регионов России застраховали свои яровые посевы.

Президент НСА Корней Биждов подчеркивает, что важно учитывать, что в текущем году ожидается накопление опыта по страховым выплатам в случае ЧС. В отличие от благоприятного прошлого года, в некоторых регионах Сибири, Поволжья, Урала, Юга и Северо-Запада уже объявлен режим чрезвычайной ситуации, и здесь уже есть застрахованные посевы.

Опыт, полученный в результате страховых выплат в таких ситуациях, будет влиять на спрос на страхование по программам ЧС. Например, только в Татарстане к 7 июля аграрии заявили о повреждениях посевов на площади 50 тыс. гектаров.

Новый тренд – страховая аграрная безопасность

Безопасность во время санкций, смены стратегии взаимодействия с теперь уже не партнёрами из-за границ – всё это включает глубокую потребность в безопасности. Прибавим сюда стремительно меняющуюся ситуацию в снабжении сферы АПК: техника, семена, комплектующие, новые законы, в том числе и об обработке растений, конечно – погода. Не удивительно, что спрос на обеспечение безопасности растёт.

Руководитель Центра сельскохозяйственного страхования ПАО СК «Росгосстрах», Вадим Константинович, подчеркивает, что в 2023 году интерес к страхованию в сфере АПК заметно возрос, даже среди тех аграриев, которые ранее не страховали свои посевы и считали ненужным такой вид защиты имущества и финансовых интересов.

«Застрахованная площадь посевов в нашей компании за первые 6 месяцев 2023 года выросла на 22,6% по сравнению с первым полугодием 2022 года. Увеличение спроса связано с активной деятельностью Минсельхоза РФ в поддержке аграриев и повышением финансовой грамотности фермеров через инициативы Национального союза агростраховщиков», - считают в компании «Росгосстрах».

Проще не значит небезопаснее

Один из важных нововведений для сельскохозяйственных производителей на текущий год - это упрощение процедур урегулирования страховых случаев по программе «мультириск», как сообщает Национальный союз агростраховщиков.

Для решения этой задачи были внесены изменения в правила страхования, касающиеся финансирования расходов на пересев. Президент НСА, Корней Биждов, напоминает, что новые правила, включая изменения в порядке взаимодействия между страховщиком и аграрием относительно процедур пересева, вступили в силу с начала 2023 года. Эти изменения будут иметь наибольший эффект для озимых культур, так как вероятность необходимости пересева после зимы довольно высока.

Таким образом, внесенные изменения устранят неопределенности в отношениях между аграриями и страховыми компаниями, такие как случаи, когда застрахованная культура погибает на ранних стадиях, и возникает вопрос о необходимости пересева или дополнительного посева.

«Суть в том, что мультирисковая программа предполагает компенсацию убытков только после завершения сезона, когда итоговый урожай подсчитывается. В случае уменьшения урожая из-за природных бедствий в течение сезона, убыток определяется. А пересев - это ситуация, когда окончательный результат еще неизвестен. Однако очевидно, что часть посевов уже погибла, и урожай уменьшится. В такой ситуации дополнительные затраты могут помочь уменьшить убытки агрария», - объясняет Биждов.

Страхование и пересев: Минсельхоз одобрил

В НСА провели анализ этой практики и четко установили процедуру, согласовав ее с Минсельхозом, Минфином и Банком России. Теперь страховая компания, если значительная часть посевов погибает (превышая долю, установленную правилами страхования) и требуется пересев, должна компенсировать средства аграрию в течение 30 дней на осуществление работ по его заявлению.

«Преимущественное кредитование - только для застрахованных участников», - было объявлено на Всероссийском дне поля в Татарстане, организованном Минсельхозом РФ. Государственный регулятор планирует удвоить застрахованные площади в следующем году, что, по оценкам Национального союза агростраховщиков (НСА), составит 15-18 млн гектаров. В рамках стимулирования роста рынка агрострахования, будет введено субсидирование для аграрных предприятий. Согласно предоставленному проекту, начиная с следующего года, получение преимущественного кредита станет обязательным для хозяйств, застраховавших не менее 50% своих посевных площадей. Также впервые будет требование о страховании посевов для аграриев, которые претендуют на льготную пролонгацию кредита из-за ущерба, нанесенного природными чрезвычайными ситуациями в 2023 году, согласно информации, опубликованной на сайте НСА.

В НСА считают, что это нововведение станет значимым фактором для повышения страховой защищенности отечественного агропромышленного комплекса. «Экономическая логика этого решения заключается в защите инвестиций государственных средств, внесенных в агропромышленную отрасль», - подчеркивает Корней Биждов. – «Преимущественное кредитование также осуществляется за счет государства, и это вид инвестирования в обеспечение устойчивой работы сельскохозяйственных производителей».

Нет бесполезным повторным тратам из бюджета

По общему правилу, хозяйства, которые не застраховали свои посевы и потеряли урожай из-за стихийных бедствий, обращаются за дополнительной помощью из бюджета. Это также включает в себя продление срока выплаты кредитов. Это означает, что государственные инвестиции в отрасль агропромышленного комплекса оказываются бесполезными, подчеркивает глава НСА. Согласно его мнению, агрострахование - это механизм, который позволит аграрным предприятиям быть финансово стабильными и погашать кредиты.

Корней Биждов обращает внимание, что в прошлом году отмечался рост спроса на страхование озимых культур - застрахованные площади выросли более чем в два раза и достигли 4,2 млн гектаров. По его мнению, одним из стимулов стало внедрение правительством с 2023 года коэффициента субсидии на производство и реализацию зерна. То есть те аграрные предприятия, которые страховали свои посевы, получат более высокие субсидии от государства по сравнению с теми, кто не застраховал свои культуры.

В НСА ожидают, что связывание страхового полиса с получением льготных краткосрочных кредитов в сельском хозяйстве также приведет к увеличению спроса на агрострахование.

Метод кнута здесь не сработает, считает АККОР

Председатель совета Ассоциации крестьянских (фермерских) хозяйств и сельскохозяйственных кооперативов России (АККОР), Светлана Максимова, считает введение связи между преимущественным кредитованием в сельском хозяйстве и необходимостью страхования 50% площадей преждевременным и негативно оценивает этот шаг. «Аграриев пытаются мотивировать через «наказание» - если они не застрахуют свои посевы, то не получат субсидии», - отмечает она.

Много лет назад, в период, когда глава АККОР была лично занята фермерством, практика агрострахования только начинала свой путь развития.

«Я была среди первых в регионе, кто решил застраховать свой урожай,» - вспоминает она. - «В одном из лет случился страховой случай - урожай картофеля пострадал от влаги. Сотрудники страховой компании приехали, провели необходимую фиксацию, но компенсации так и не последовало. Страховые компании скорее ориентированы на извлечение прибыли, а не на оказание поддержки фермерам в случае убытков. И по мнению участников нашей ассоциации, на сегодняшний день ситуация практически не изменилась».

Прежде чем вводить такие "мотивирующие" условия, необходимо создать государственные органы, которые были бы нацелены на оказание помощи хозяйствам при возникновении страховых случаев, считает Светлана Максимова.

«К сожалению, пока это не реализовано,» - отмечает спикер. - «Крупные агрохолдинги, обладающие штатом юристов, могут претендовать на компенсации от страховых компаний, но для мелкого и среднего бизнеса это представляет чрезвычайные трудности в доказывании своих прав».

Позитивный опыт из-за границы

В целом, по мнению главы АККОР, агрострахование является полезной практикой, что подтверждается успешным опытом в ряде стран. Например, в странах Европы агрострахование утвердилось как неотъемлемый элемент аграрного сектора, и здесь важную роль играет государственная субсидирование. Лидерами по объему страховых выплат стали Испания, Франция и Италия.

«Тем не менее, там, где произошел страховой случай, страховые компании надежно компенсируют фермерам. В нашей стране, увы, такой практики еще нет. Я не могу вспомнить ни одного мелкого или среднего сельхозпроизводителя, который получил бы страховую выплату», - заключает эксперт.

Агрострахование в электронном формате

Ранее, в Национальном Союзе Агростраховщиков, обсуждались намерения упростить процессы документооборота при заключении контрактов и приеме заявок от фермеров на государственное субсидирование. Одним из предложенных мероприятий была идея о возможности заключения соглашений в электронной форме. В этой связи также обсуждалась расширенная возможность использования космического мониторинга для более прозрачного процесса учета состояния посевов, что сделало бы процесс получения страховых выплат более понятным.

Перевод документооборота в электронный формат имеет большой потенциал упростить процессы, как считает Корней Биждов. «Стандартные правила агрострахования с государственной поддержкой являются универсальными для всей страны, и каждый фермер, обращаясь за субсидиями в агропромышленные органы, обязан предоставлять их вместе с контрактом - это его неотъемлемая часть. Цифровой формат экономил бы значительно как время сельхозпроизводителей, так и временных ресурсов специалистов, занимающихся субсидированием», - поясняет он.

Существуют также другие процессы, которые можно было бы перевести в цифровой формат, такие как процедуры обработки страховых случаев. Современные цифровые технологии могут позволить автоматически фиксировать убытки, например, через систему мониторинга, которая сохраняет информацию о расположении застрахованных участков. Фермер может создавать снимки полей с указанием геолокации, и эти фотографии и видеозаписи могут использоваться для оценки состояния урожая после неблагоприятных явлений, таких как град.

«Однако внедрение таких методов и разработка стратегии цифровизации в значительной степени зависит от государственных органов, а также от технической реализуемости такой идеи», - подчеркивает руководитель Национального Союза Агростраховщиков.

Эдем тоже можно было бы застраховать

Помимо этого, в Национальном Союзе Агростраховщиков рассказали, что в настоящее время ведется активная работа по согласованию программы страхования для интенсивных садов с учетом потери качества урожая. Программа, представленная Краснодарским краем, разработана при участии Национального Союза Агростраховщиков, садоводов со всей страны, научных экспертов и региональных органов, которая, как ранее было объявлено, начнет действовать с 2024 года.

Подробности ситуации обсудили в июле этого года НСА и Совет Союза «Садоводы Кубани». В частности, на повестке было страхование яблочных садов в регионе. Так, программа страхования качества урожая яблок была разработана в соответствии с рекомендациями аграрного комитета Совета Федерации Краснодарского края, является совместной работой Национального Союза Агростраховщиков, садоводов, научных экспертов и региональных органов. Её внедрение было предложено для системы агрострахования с государственной поддержкой. В настоящее время программа проходит процедуры нормативно-ведомственного согласования.

Корней Биждов, президент НСА, подчеркнул, что разработка данной программы страхования явилась реакцией на вызовы, представленные заморозками, которые нанесли значительный ущерб садам Краснодарского края. Программа также учитывает запросы садоводов на включение в полис риска потери качества плодов, так как это является актуальной проблемой, снижающей доходы после стихийных бедствий.

На Кубани господдержка садоводства составляет около 1 млрд рублей, и общая площадь садов и ягодных насаждений составляет 42,1 тыс. га.

Напомним, что в соответствии с Федеральным законом N 260-Ф3 «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования», государственная поддержка страхования рисков растениеводства, животноводства и аквакультуры осуществляется через централизованную систему. Страховые компании, входящие в Национальный Союз Агростраховщиков, имеют право на заключение договоров страхования с государственной поддержкой.

Разрешено, но не всем

Страховать от потери урожая и иных проблем в сфере АПК задача сложная и ответственная, что отчасти подтвержает список компаний, допущенных к данному виду страховой деятельности. Узнать, кто в праве взять на себя обязательств по обеспечению безопасности аграриев, можно из списка, размещенного на сайте Минсельхоза.

В него вошли такие гиганты страхового рынка как СПАО «Ингосстрах», ПАО СК «Росгосстрах». В числе требований к ним был капитал не менее 3 млрд и опыт осуществлении агрострахования не менее 5 лет.

На данный момент в состав НСА включено 18 компаний, из которых 11 имеют право заключать договоры страхования урожая от чрезвычайных ситуаций природного характера с государственной поддержкой. Однако начиная с марта 2024 года, в соответствии с внесенными изменениями, только страховщики, соответствующие требованиям, будут допущены ко всем программам агрострахования. На данный момент, согласно оценке Минсельхоза, семь компаний не соответствуют установленным стандартам.

Замдиректора департамента экономики и государственной поддержки АПК Минсельхоза России, Александр Малов ранее уточнял, что количество страховых компаний, участвующих в программе агрострахования с государственной поддержкой, сократится в 2024 году на семь по сравнению с текущим числом участников, имеющих право на заключение таких договоров в 2023 году.

В 2023 году страховые компании, заключающие договоры по мультирисковой программе агрострахования, освобождались от требований по минимальному капиталу, которые уже действовали для страховщиков, работающих по программам страхования от чрезвычайных ситуаций климатического характера. Это приравнивало оба вида программ по допуску страховых компаний к заключению договоров с государственной поддержкой.

Сегодня, как заметил замдиректора департамента, всего 11 страховых компаний имеют право заключать договоры агрострахования от чрезвычайных ситуаций климатического характера, однако фактически такие договоры заключают шесть страховщиков.

По словам президента НСА, Корнея Биждова, на момент сейчас в программы мультирискового агрострахования с государственной поддержкой включено 18 страховых компаний, из которых 16 более активно участвуют в этих программах.

Мнение независимого эксперта

Мы обратились за мнением об актуальных вызовах и проблемах в данной сфере к эксперту по страхованию Владимиру Корякину.

Владимир Корякин: «Агрострахование в России развивается очень медленно. Мы отстаем в этом направлии от Европейских стран лет на 10 - 15, но радует хотя бы и то, что мы можем страхованием компенсировать часть потерь в результате ЧС.

Мне очень нравится высказывание сэра Уинстона Черчилля: «Если бы все могло быть по-моему, то я написал бы слово «страхование» на воротах каждого дома и в ежедневнике каждого человека, поскольку я уверен, что такая небольшая жертва уберегает семьи от катастроф, которые в противном случае навсегда бы их погубили. Мы обязаны страховать не только человеческое счастье, но также здоровье и силу, которых можно лишиться, если с кормильцем семьи что-то произойдет и хрупкий корабль, на котором плывет счастливая семья, неожиданно пойдет ко дну». Проблемы агрострахования и страхования в России связаны не только с формулировками в законах, но и с недостаточно высокой популярностью культуры страхования, с менталитетом. Перефразируя всё того же великого английского политика и мыслителя, скажу, что «не знаю ни одного фермера, который разорился, уплачивая страховые взносы, но я знаю фермеров, которые разорились, не делая этого».

Источник: «АПК Эксперт»